个人婚姻信息查询(如何核定个人收入及婚姻状况)

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对个人收入状况及婚姻状况的调查与核实是办理个人贷款的重要组成部分,也是防范个人贷款风险、消除法律瑕疵的重要保障。

按照银监会的管理要求,个人承担的全部债务月还款额不应超过其总收入的55%,因此对个人收入状况的核实,直接关系到借款人及担保人是否具备偿债能力的问题,也是合理确定贷款期限的重要依据。如果我们不认真核实个人收入,则对贷款额度、期限的确定带有极大的随意性和盲目性,甚至从贷款放出的那一刻起就注定了贷款不能按期收回,埋下了风险贷款的隐患。

按照我国《婚姻法》的规定,在夫妻关系存续期间,如果没有特别约定的话(如婚前财产公证),其家庭所拥有的全部财产及债务均为法定共有。同时,按照《物权法》的规定,以共有财产对外提供担保或借贷必须征得共有人的同意,否则将会影响到共有权的处置。

基于以上因素,为避免在诉讼时出现法律瑕疵,有效解决我行送审业务的规范化,笔者认为经营部门应按照以下要求做好对个人收入状况和婚姻状况的核实。

一、对于个人收入状况的核实应比照以下方法之一办理:

个人婚姻信息查询(如何核定个人收入及婚姻状况)-第1张图片

(一)对有稳定职业,基本依靠工薪收入人群的核实:

(1)对已缴纳公积金的人群可提供公积金查询单,通过公积金查询单中标明的缴存比例,反求工资收入。其计算方法为:个人月工资收入=(公积金月缴存额÷2)÷月缴存比例

(2)每年年末由税务部门出具的已纳税通知单,该通知单载明了纳税人上一年度的全部计税收入。

(3)对在银行代发工资的客户,可提供银行代发工资卡、折明细(至少需提供连续三个月)。

个人婚姻信息查询(如何核定个人收入及婚姻状况)-第2张图片

(4)对提供单位所开具收入证明的,须加盖单位公章或人事管理部门专用章,客户经理要通过电话核实、实地调查等方式予以确认,并将确认结果在调查报告中注明。

(二)对于个人收入不稳定人群的核实:

1.对自雇人士收入的核实:

根据银监会的规定,所谓自雇人士即自行成立法人机构或其他经济组织,或在上述机构内持有超过10%股份,或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者。

个人婚姻信息查询(如何核定个人收入及婚姻状况)-第3张图片

(1)对自雇人士在申请个人贷款解决其所经营的企业资金需求时,对其个人收入的核实不能仅凭其所经营单位开具的收入证明来判断其还款能力,应通过要求其提供有关资产证明、银行对账单、财务报表、税单证明和实地调查等方式,了解其经营情况和真实财务状况,全面分析其还款能力。

(2)如自雇人士所经营企业规模较小,不能提供正规的财务报表时,我们可以借助其所经营企业的业务流水来帮助判断其收入状况。具体做法是可以调取借款人或者其配偶或其授权的财务主管人员名下的银行账户、业务往来经营流水账等。

(3)对正常纳税的自雇人士也可借助其纳税证明判断其收入。

2.对从事承包作业人群个人收入的核实方法:

(1)可以要求申请人提供承包合同。通过合同期限、承包费用、结算凭证等测算承包期间内的合理收入状况,判断其收入。

(2)如不能提供承包合同的,要求客户经理要通过对其经营状况的实地调研,参照同类客户的收入状况判断其收入,并将判断过程及结果在调查报告中阐述说明。

3.对农户个人收入的核实方法:

对农户个人收入的核实是最难的,因为农户的收入具有较大的不确定性,受自然环境、气候、环保、技术手段等因素的影响较大,且同类客户也会存在较大的差异。因此,对农户收入的核实一般采用:

(1)历史经验推断法:根据农户提供的承包合同,客户经理应实地核实种养殖种类数量,参照本地区历年种养殖收获平均结果及市场行情,推算出其收入状况,并在调查报告中阐述说明。

(2)现有财产佐证法:客户经理应实地调查申请人目前所拥有的房产、汽车、机械设施、家电等财产来佐证其家庭实力。因为这些财产的取得是申请人靠过去收入转化而来,证明了申请人的经营能力,也预示其今后可能还会继续有较强的经营能力。对上述佐证过程客户经理应在调查报告中进行阐述说明。

二、对个人婚姻状况核实条件。

(1)对可以提供结婚证的,经办客户经理需在该复印件上注明“与原件核对无误”。

(2)对不能提供结婚证但夫妻均在同在一个户口本的,客户经理应在认真审核户口本中的记录内容,核实无误后,在户口本相关复印件中注明:“经查验户口本原件,某某与某某确系夫妻关系”等字样。

(3)对既不能提供结婚证也不在一个户口本的,可到原婚姻登记的民政部门办理婚姻证明。或提供户籍所在地派出所出具的证明。

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